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 鄙人的月亮和上升虽然都落在处女，属于会精打细算的实用派，但有些时候太阳星座的能量还是太强了，花钱很难摸清出规律，冲动和随机消费居多，几个月后看到以前买的东西经常心生疑惑「我当时买这玩意的时候到底在想什么？」——没错，就是双子座。由于处女和双子的特质经常左右脑互搏，除了建立系统，建立一个足够灵活且容错率高的财务系统就格外重要。好在这两个星座作为水星守护的星座，脑子都还比较够用。本文就来谈谈自己的消费观、记账方法和管理金钱的方式。<!--more-->
 
-## 分析消费模式
+## 信用支付与记账
 
-得先说明，本人是大学生，但又和常规的大学生不太相同，因为我不住宿舍。其实从学生和租房人这两个身份就能分析出很多消费习惯了。
+在 ImQi 的博客读到过[他对信用支付的看法](https://imqi1.com/discuss/765#:~:text=%E7%AC%AC%E4%B8%80%E4%B8%AA%E5%B0%B1%E6%98%AF%E5%88%AB%E7%94%A8%E7%BE%8E%E5%9B%A2%E6%9C%88%E4%BB%98%EF%BC%8C%E7%B1%BB%E4%BC%BC%E7%9A%84%E6%9C%8D%E5%8A%A1%E8%BF%98%E6%9C%89%E6%8B%BC%E5%A4%9A%E5%A4%9A%E7%9A%84%E5%85%88%E7%94%A8%E5%90%8E%E4%BB%98%EF%BC%8C%E8%83%BD%E7%8E%B0%E4%BB%98%E6%AC%BE%E5%B0%B1%E4%BB%98%E6%AC%BE%E3%80%82)，他认为这不利于省钱，因为很容易让自己失去对消费的感知、对当下资金的把控。在此，我也想分享一下我的看法，实际上我每个月都非常依赖花呗和京东白条，而我并没有遇到过这样的问题，原因是我会**记账**。
 
-1. 收入固定，几乎没有波动
-2. 房租、水电燃气和网费花销占大头。
-3. 餐饮花销主要来自于买菜，课程较多时会在学校堂食。
+我从大一开始就养成了消费一笔记一笔的记账习惯，这并不会很麻烦，因为 iPhone 的辅助触控功能可以实现敲击背面两次触发快捷指令，iOS 上有不少记账软件都为此设计了快捷指令。一开始我是用的是 Cush 记账，触发指令之后会截图并识别屏幕上的数字，接下来只要自己添加标签即可（Cush 也有 AI 识别功能，但速度太慢而且自动识别的标签很混乱，体验不太好）。后来，我觉得 Cush 的统计图表功能太难用了，而且数次更新之后变得越来越臃肿，界面也越来越复杂，我就选择了另外一款基于 AI 的记账软件，叫做「MONO 记账」。这个软件的 AI 识别效果还行，不过不太稳定，而且缺点是必须用 AI 记账，没有手动输入的选项，但用了半个月之后整体体验还算丝滑，希望在后续的更新迭代中可以做得更好。总而言之，只要选对了工具，记账其实不是一件难事，只需要在支付过后敲击两次手机背面就好，形成条件反射之后几乎是无感的。
 
+即使是信用支付，我也会在订单下达的当下就将其记录为一笔消费，之后能通过统计图表很直观地看到这个月花了多少、预算还剩多少、钱都花到哪里了。这大概是身为处女座的好处，我对自己的财务状况总是非常清晰，从不会过度乐观。
 
+作为某种程度上的数码爱好者，偶尔会有一些一个月内难以负担的高消费，这个时候我就会选择分期支付，而分期支付就导致了另一个问题——照理来说，每个月应该只记当月要还的那一期的金额，但下个月到来时，自己可能并不清楚这个月要还的金额是多少，极有可能忘记，毕竟我也不会每天都打开花呗和白条看。
 
-## 信用支付与记账
+要解决这个问题，就要引出「资产」和「负债」的概念了。简单来说，使用信用支付后忘记某些花费，仅通过微信余额或银行卡余额来判断自己的财务状况，进而造成财务问题，就是只关注了「资产」而没有关注「负债」导致的问题。信用支付实际上带来了一定的负债，资产减去负债之后才是自己的「净资产」，衡量自己的财务状况时，应当先关注净资产。一些记账 App 会提供资产管理功能，但不是所有都包含了负债，就算有负债的记录，我也觉得没必要把每一笔消费都和资产负债绑定起来，这只会让记账变得麻烦。如果不在每一笔消费流水中记录，资产和负债应该如何管理，这点会在下一小节详细讨论。
 
-在 ImQi 的博客读到过[他对信用支付的看法](https://imqi1.com/discuss/765#:~:text=%E7%AC%AC%E4%B8%80%E4%B8%AA%E5%B0%B1%E6%98%AF%E5%88%AB%E7%94%A8%E7%BE%8E%E5%9B%A2%E6%9C%88%E4%BB%98%EF%BC%8C%E7%B1%BB%E4%BC%BC%E7%9A%84%E6%9C%8D%E5%8A%A1%E8%BF%98%E6%9C%89%E6%8B%BC%E5%A4%9A%E5%A4%9A%E7%9A%84%E5%85%88%E7%94%A8%E5%90%8E%E4%BB%98%EF%BC%8C%E8%83%BD%E7%8E%B0%E4%BB%98%E6%AC%BE%E5%B0%B1%E4%BB%98%E6%AC%BE%E3%80%82)，他认为这不利于省钱，因为很容易让自己失去对消费的感知、对当下资金的把控。在此，我也想分享一下我的看法，实际上我每个月都非常依赖花呗和京东白条，而我并没有遇到过这样的问题，因为我会**记账**。
+除了方便快捷和偶尔能薅到羊毛，使用信用支付还有一个好处，如果当月准时还款，几乎是没有利息的，而自己的现金就可以放进零钱通、余额宝或者定期存款[^1]里获得收益。不过一个月也只能凑出来一杯奶茶钱吧，而且按照正经理财的思维来看，这种攒钱方式大概还跑不赢通货膨胀，所以只能是一个锦上添花的好处。
 
-我从大一开始就养成了消费一笔记一笔的记账习惯，这并不会很麻烦，因为 iPhone 的辅助触控功能可以实现敲击背面两次触发快捷指令，iOS 上有不少记账软件都为此设计了快捷指令。一开始我是用的是 Cush 记账，触发指令之后会截图并识别屏幕上的数字，接下来只要自己添加标签即可（Cush 也有 AI 识别功能，但速度太慢而且自动识别的标签很混乱，体验不太好）。后来，我觉得 Cush 的统计图表功能太难用了，而且数次更新之后变得越来越臃肿，界面也越来越复杂，我就选择了另外一款基于 AI 的记账软件，叫做「MONO 记账」，AI 识别的效果还行，不过不太稳定，而且缺点是必须用 AI 记账，没有手动输入的选项，但用了半个月之后整体体验还算丝滑，希望在后续的更新迭代中可以做得更好。总而言之，只要选对了工具，记账其实不是一件难事，只需要在支付过后敲击两次手机背面就好，形成条件反射之后几乎是无感的。
+## 「流水」和「快照」
 
-即使是信用支付，我也会在订单下达的当下就将其记录为一笔消费，之后能通过统计图表很直观地看到这个月花了多少、预算还剩多少、钱都花到哪里了。这大概是身为处女座的好处，我对自己的财务状况总是非常清晰，从不会过度乐观。
+之前在[第 46 期周刊](/posts/weekly/46/#关于记账)中分享过少数派用户 [@lc4t](https://sspai.com/u/lc4t0_0/updates) 的记账思路，就是把记账分成两大块：
 
-作为某种程度上的数码爱好者，偶尔会有一些一个月内难以负担的高消费，这个时候我就会选择分期支付，而分期支付就导致了另一个问题——照理来说，每个月应该只记当月要还的那一期的金额，但下个月到来时，自己可能并不清楚这个月要还的金额是多少，毕竟我也不会每天都打开花呗和白条看。这里就要引出「资产」和「负债」的概念了。简单来说，使用信用支付后忘记某些花费，仅通过微信余额或银行卡余额来判断自己的财务状况，进而造成财务问题，就是只关注了「资产」而没有关注「负债」导致的问题。信用支付实际上带来了一定的负债，资产减去负债之后才是自己的「净资产」。一些记账 App 会提供资产管理功能，但不是所有都包含了负债，就算有负债的记录，我也觉得没必要把每一笔消费都和资产负债绑定起来，这只会让记账变得麻烦。如果不在每一笔消费流水中记录，资产和负债应该如何管理，这点会在下一小节详细讨论。
+> 流水就是每一笔支出和收入，而快照就是当前的资产情况总览。流水可以每天记、每笔记，快照可以有更长的更新周期。流水用来观察和分析过去的消费习惯，记录类别、商户等自己关心的属性；快照用来评估现状。
 
-除了方便快捷和偶尔能薅到羊毛，使用信用支付还有一个好处，如果当月准时还款，几乎是没有利息的，而自己的现金就可以放进零钱通、余额宝或者定期存款里获得收益。不过一个月也只能凑出来一杯奶茶钱吧，而且按照正经理财的思维来看，这种攒钱方式大概还跑不赢通货膨胀，所以只能是一个锦上添花的好处。
+关于流水，其实已经在上一小节讲过了，这里就不赘述了。
 
-## 「流水」和「快照」
+关于快照，其实是资产管理的部分，我是用的 Percento 这个应用，能够设置提醒定期更新不同账户里的余额，比如微信钱包、支付宝余额、银行卡等等；也支持花呗、京东白条以及信用卡等，这些账户会被算作「负债」的一部分。只要定期更新账户数据，Percento 就会直观地展示当前的净资产，以及其中流动资金、投资和负债的占比。软件是付费的，如果只创建五个账户就可以免费使用。
+
+了解自己的资产与负债情况有什么作用呢？假设我现在的资产是 10000，负债是 5000，那么净资产就是 5000，保守来讲，就算通过信用支付的方式，我也不应该消费超过 5000 的商品或服务，因为我很有可能还不起。如果除了流动资金和负债还包括投资，而许多投资是不能直接立刻变现和取用的，这个时候就应该考虑流动资金的总额。假设我 10000 的资产中有 3000 都投在基金里了，而负债还是 5000，能够被自由取用的实际上只有 2000，那么超过 2000 的消费原则上来讲就不应该有。
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+流水和快照这两个模块也不是完全分开的。还是刚才的例子，就算我有 2000 的流动资金，也不代表我就可以随意支出 2000 以下的商品，毕竟我还是要吃饭的。这个时候就可以借助流水部分的统计，观察自己每个月在必要的衣食住行等方面的花费是多少、有没有压缩空间。比如，如果 10 月 15 日我在考虑要不要购买价值 1600 的商品，我看到我的流动资金是 2000，而上个月的必要开销是 1000，减半之后得到剩下半个月至少需要 500 才能正常生活，那么这笔消费就有些危险了。还需要注意的是，一年内不同月份的消费可能也会有节律性的波动，同时参照上个月和去年同月的消费会更准确，不过要是记账没那么久或者中途换过记账软件没有同步数据的话，就有些难受了。总之，记账应该是一个长期的举动。
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+## 关于软件订阅
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+转用 Apple Music 之后就蹭到了大学生优惠，每个月听歌只需要用 ¥6，再加上自己几乎不会订阅任何视频平台的会员（包括 Bilibili 大会员），所以一直不太理解网友和身边人「连续包月之后取消，就能蹭到优惠」的做法。除了音乐，我还订阅了 Gentler Streak 的年会员，¥88 每年，这是一个健身软件，和 Apple 的健身数据同步，能够根据当天的活动情况、睡眠质量、生命体征等数据给出当天的锻炼建议，要休息还是活动，如果活动的话，还会根据自己曾经进行过的活动推荐，推荐精确到持续分钟数和心率区间，总之就是很可靠。其他的订阅还有 200 GB 的 iCloud+，每个月 ¥21，所以订阅的大头其实是存储。
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+祛魅各种笔记软件和效率工具之后，我一直使用苹果原生备忘录和提醒事项，日程安排主要用随身携带的手账本[^2]，在软件订阅方面的消费真的屈指可数。我对大语言模型也不太感兴趣，免费的 ChatGPT 就能满足需求，所以也不会每个月花 20 美元订阅 AI 服务。
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+其他的软件服务基本上是买断的，可以说能买断的我都买断了。虽然自己更喜欢订阅制，因为更灵活，而且也能长期支持喜欢的产品，但目前作为学生，现实还是不允许我每个月花这么多钱。不过买断制也有坏处，我记得至少有 5 个以上的应用在我买断之后，过了半年（甚至不到半年）就没用了，这么甚至不如年度订阅或月度订阅——这也是双子座冲动消费的一部分。这么看来，精简自己在软件服务方面的消费才是正道。
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+哦对了，订阅一个管理软件订阅的软件这种事情还是别干了。
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+## 关于预算
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+之前一开始用 Cush 这个记账软件，就是因为它号称「能帮助省钱」的每日预算功能。简单来说，就是为自己设置一个每天的消费上限，自己只需要限制每天不花超过这个数额的钱就好了。听起来很简单美好，但最终发现其实不适合我，尤其不适合我这种最低可以一天不花钱，最高一天可以花掉小半个月生活费的人。
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+提供预算功能的记账软件真的占少数，大多数软件都去卷统计图表和资产管理这些功能了，即使有预算功能，也是以日或以月为单位的。后来我逐渐意识以时间为单一维度的预算方式实在是太不实用了，根本没办法帮自己梳理清楚消费决策，而且很多时候都是徒增焦虑。眼睁睁看着预算在月初就过半（很多时候是房租和提前购置的日用品），总归是难受的。这种难受没办法转换成实在的消费建议，反而会让人在没必要省的地方硬省，又在实在喜欢忍不住消费的地方卸下防备，随后又增加焦虑。至少对我来说，这除了让我心烦意乱之外用处真的不大。
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+后来我开始做分类预算，于是一切都变得简单明了了。
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+![](https://image.guhub.cn/uPic/2025/10/klscfK.jpg "主要的数据表格，截取自我今年上半年某月某日的数据")
+![](https://image.guhub.cn/uPic/2025/10/UFRbJe.jpg "预算与实际支出情况摘要")
+{{</ gallery >}}
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+对于生活费固定和工资波动不大的打工人来说，每个月提前根据可支配资金做好预算真的很有用。如果觉得一个月周期太长，可以分成上中下旬三个部分来做预算。这种分类预算方法还有个名字，叫做「Envelope Budgeting」[^3]，也就是信封预算——把一个月可支配的钱放进不同的信封里，消费时只能从对应分类的信封里取出来用，如果信封里钱不够就只能从其他信封里移动过来用。我用电子表格模拟的就是这个基于信封的系统。
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+分类预算的好处在于每次更新消费情况之后就能看到自己在某个类别的消费有没有超过预期，比如本月零食有没有多买，最近饭是不是吃的太好了，娱乐方面有没有超出个人承受范围的消费等等。坏处是，目前几乎没有软件很好地实现了这个概念，而用电子表格记录的方式意味着我需要定期打开电脑更新数据，这很麻烦。预算才是应该和流水绑定起来的东西，流水绑定资产管理真的没有太大用处，人们总是关注当下还有多少钱，而很少真正做聪明的消费计划。后者才是最重要的。
+
+由于没有趁手的工具，我决定自学 Swift 和 SwiftUI 开发一个完全基于「Envelope Budgeting」概念的记账软件，名字都已经想好了，现在的问题只有一个——我要怎么让这个懒成一坨的人真的行动起来？
+
+Well, we'll just have to see.
+
+## 小钱要不要省
+
+
+
+[^1]: 如果一个月定期的收益太少，我之前见过有人用存三个月的定期，如果每个月都存，三个月之后就能每月都取出来还款并且获得收益，不过起步价有点高，有一定存款的可以试试。如果存款本身就比较多的话，其实尝试收益更大的理财方案会更好。
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+[^2]: ~~只不过好像还是很热衷于买上百块钱的本子呢~~
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+[^3]: 这边要感谢 [@maiixu](https://github.com/maiixu) 在之前 46 期周刊下的推荐～